Opciones para su Jubilación
Seguro Social y pensiones: Primero: Determíne cuando es el mejor momento para comenzar a recibir este dinero. Por ejemplo, si usted comienza a recibir su pago de Seguro Social antes de 65, sus beneficios serán reducidos permanentemente, debido a su edad de retiro. Y si usted recibe beneficios de Seguro Social antes de su edad de retiro, pero continua trabajando, y sus ganancias exceden ciertos límites, sus beneficios serán reducidos aún más hasta que alcanzes su edad del retiro. Por otra parte, si usted retrasa recibir el Seguro Social hasta después de su edad del retiro, usted puede continuar trabajando y todavía recibir todos sus beneficios de retiro.
Como regla general, la jubilación anticipada le dará beneficios de Seguridad Social totales casi iguales sobre su curso de vida, pero en cantidades más pequeñas. Hay ventajas y desventajas a recibir sus beneficios antes de su edad de retiro. La ventaja es que usted coge los beneficios por un período de tiempo más largo. La desventaja es sus beneficios son reducidos.
IRAs, 401(k)s y otros planes de los ahorros de retiro: Como con su Seguro Social y su pensión, usted puede desear retrasar sacar dinero de sus cuentas de jubilación lo mas tarde posible para que las cuentas continuen creciendo. Esto le ayudara a cubrir costos médicos no esperados o proteger su patrimonio para sus herederos. Sin embargo, si usted necesita suplir sus ingresos, las cuentas de jubilación individual (IRA) y otros ahorros de retiro pueden ser una buena fuente.
Antes que comience a retirar el dinero de sus cuentas de jubilación, la mayoría de los planificadores financieros sugieren que determine una tarifa de retiro anual fija. Hágala bastante bajo para evitar agotar estos fondos muy rápido. Puede cambiar su estrategia de retiro cada año. Por ejemplo, si su situación personal cambia, usted puede ajustar cuánto usted debe recibir.
Hipotecas Inversas: Éstos son préstamos de casa sobre la equidad disponible para dueños de casa con mas de 62 anos. En general, una hipoteca reversa es un préstamo que proporciona el dinero que se puede utilizar para cualquier propósito, y los pagos del principal y de interés son debidos cuando usted venda su casa o muera. Una hipoteca reversa también diferencia de otros préstamos de casa en que usted no necesita ingreso para calificar y usted no tiene que hacer reembolsos mensuales.
Mientras que las hipotecas reversas pueden ser una fuente de fondos valiosa, también tienen sus desventajas. Usted reducirá su equidad después de que usted agregue los costos de interés.
Las hipotecas reversas pueden ayudar en algunas situaciones, como cuando hay muchas cuentas médicas o para ayudar a la gente con rentas bajas. Sin embargo, usted está reduciendo su propiedad en el hogar. Eso significa que la herencia que usted está dejando a sus herederos podría ser disminuida, o usted va a tener menos dinero disponible para otros propósitos, como comprar en una comunidad de retiro más adelante. Una hipoteca reversa se debe utilizar como ultimo recurso, no como una estrategia de retiro.
Seguro De Vida: Un seguro de vida puede funcionar como fuente de ingreso cuando alguien muere y tambien se puede usar como una fuente de efectivo durante su vida. Si usted tiene una políza de seguro de vida con valor de efectivo, puede pedir prestado contra ese dinero y compensar el préstamo con interés o reducir la cantidad a su muerte. Ejemplo: Si usted compra una poliza del seguro de vida $100.000 y debe $20.000 en un préstamo de esa políza, sus herederos recibirían $80,000 como el desembolso del seguro.
Otra posibilidad es vender su políza de seguro de vida para obtener una suma cerca de 50 a 80 por ciento del valor nominal del seguro en vez de lo que recibirian sus herederos a su muerte. Esto se conoce como «establecimiento viatical,” o “viatical settlement.”
El primer paso en entender sus beneficios de retiro es descubrir qué clase de plan de retiro tiene su patrón. Hay dos tipos importantes de planes, ventaja definida y de contribución definida. Tenga presente que su patrón puede tener más de un tipo de plan, y puede tener distintos requisitos para la participación en cada uno.
Un plan de ventaja definida, financiado por el patrón, le promete una ventaja mensual específica al retirarse. El plan puede indicar esta ventaja prometida como cantidad exacta, tal como $100 por mes. Usted puede calcular su beneficio con una fórmula que incluya factores tales como su sueldo, su edad, y el número de años que usted trabajó en la compañía. Por ejemplo, su retiro de pensión puede ser igual a 1% de su sueldo medio por los ultimos 5 años multiplicado por sus años totales de servicio.
Un plan de contribución definida no le promete una cantidad específica al jubilarse. En lugar, usted y/o su patrón contribuyen el dinero a su cuenta individual bajo el plan. En muchos casos, usted es responsable de elegir cómo se invierten estas contribuciones, y de decidir cuánto va a contribuir de su cheque con deducciones antes de impuestos. Su patrón puede agregar a su cuenta, en algunos casos emparejando cierto porcentaje de sus contribuciones. El valor de su cuenta depende en cuánto se contribuye y si las inversiones estan produciendo ganancais. Al jubilarse, usted recibe el balance en su cuenta, reflejando las contribuciones, los aumentos o las pérdidas de inversión, y cualquier honorario cargado contra su cuenta. El plan de 401(k) es un tipo de plan definido bien popular. El plan de SIMPLE-IRA, el SEP, el plan de la propiedad común de empleado (ESOP), y el plan de la participación en los beneficios son otros ejemplos de los planes definidos de contribución.
