Lo que el banquero examina antes de prestar dinero
Pedir dinero prestado es una de las fuentes de financiamiento más comunes para una pequeña empresa, pero obtener un préstamo no es fácil. Antes de que usted se acerque a su banquero por un préstamo, es unabuena idea entender los factores que el banco evaluará cuando considere hacerle un préstamo. Esta discusión contornea algunos de los factores dominantes en las aplicaciones de un banco para analizar un prestatario.
LO QUE EL BANQUERO EXAMINA
1. HABILIDAD PARA PAGAR LA DEUDA
La capacidad de compensar se debe justificar en su paquete del préstamo. Los bancos desean ver dos maneras de reembolso — movimientos de efectivos del negocio, más una fuente secundaria tal como colateral. Para analizar el flujo de liquidez del negocio, el prestamista repasará el negocio de estados financieros. Generalmente, los bancos estan más cómodo con un negocio que ha estado en existencia por un par de años, porque tienen una historia financiera. Si el negocio ha tenido una ganancia constante y esa ganancia puede cubrir el pago de la deuda adicional, es probable que el préstamo sea aprobado. Sin embargo, si el negocio ha estado funcionando marginalmente y ahora tiene una nueva oportunidad de crecer o si ese negocio es un start-up, es necesario preparar un paquete para el préstamo cuidadosamente, con una explicación detallada de cómo el negocio podrá pagar el préstamo.
2. Historia de Credito
Una de las primeras cosas que un banco determinará cuando una persona/negocio solicita un préstamo es ver si el crédito personal y del negocio es bueno. Por lo tanto antes de que usted vaya al banco, o aún comienze el proceso de preparar una petición de préstamo, usted asegurese de que su crédito este bueno. Primero consigua su informe de crédito personal. Usted puede obtener un informe llamando TransUnion, Equifax, TRW u otra oficina de crédito. Es importante que usted inicie esto antes de buscar un préstamo. Los informes de crédito personal pueden contener errores o ser anticuados. En muchos casos, la gente encuentra que pagaron una cuenta pero que no se ha registrado en su informe de crédito. Puede tomar 3 a 4 semanas para corregir este error. Usted quiere que antes de que su banco mira su informe de crédito, que todos los errores se hayan corregido y que su historia es actualizada.
¿Una vez que usted obtenga su informe de crédito, cómo usted sabe lo que dice? Mucha gente recibe sus informe de crédito no tiene ninguna idea qué significa los números extraños. Lo que sigue debe ayudar en interpretar y la comprobación de su informe de crédito personal. Primero, compruebe su número de Seguridad Social y su dirección en la parte de arriba de la página. Cerciórese de que éstos estén correctos. Hay gente que han encontrado que tienen información de crédito de otra persona debido a errores en su información de identificación.
En el resto de su informe de crédito usted verá una lista de todo el crédito que usted ha obtenido en el pasado – tarjetas de crédito, las hipotecas, los préstamos de estudiante, etc. Cada crédito será enumerado individualmente con la información sobre cómo usted pagó ese crédito. Cualquier crédito donde usted haya tenido un problema en pagar será enumerado. Éstos son los créditos que afectan su capacidad para obtener un préstamo.
Si usted se ha atrasado por un mes en un pago ocasional, ésto no afectará su crédito. Sin embargo, si usted esta continuamente atrasado pagando su deuda, tiene una deuda que nunca ha pagado, tiene un juicio contra usted, o se ha declarado en la bancarrota en los ultimos 7 años, probablemente va a tener dificultad obteniendo un préstamo.
3. EQUIDAD
Las instituciones financieras desean ver cierta cantidad de equidad en un negocio. La equidad se puede acumular en un negocio atravéz de las ganancias o de la inyección de efectivo por el dueño o los inversionistas. La mayoría de los bancos desean ver que las responsabilidades totales o la deuda de un negocio no sea más de 4 veces la cantidad de equidad. (o indicados diferentemente, cuando usted divide las responsabilidades totales por su equidad, no deben ser más de 4). Por lo tanto si usted desea un préstamo usted debe asegurarse de que haya bastante equidad en la compañía para pagar este préstamo.
No se engañe en el pensamiento de que los negocios de start-up pueden obtener el financiamiento 100% con programas de préstamo convencionales o especiales. La cantidad que un individuo debe poner en el negocio para obtener un préstamo es dependiente en el tipo de préstamo. Por ejemplo, la mayoría de los bancos quisieran que el dueño ponga en su negocio por lo menos 20-40% de la petición total.
Ejemplo: Un nuevo negocio necesita $100,000 para comenzar. El dueño del negocio debe poner $20,000 de su propio dinero en el nuevo negocio como equidad. Su préstamo será $80,000. La deuda a la equidad es 4:1. Observe también que ésto es uno de muchos factores usados para evaluar el negocio – tenga en mente que el cociente de deuda/equidad no le garantiza que conseguirá el préstamo.
El balance indica la cantidad de equidad o el valor neto de un negocio. El valor neto del negocio es a menudo una combinación de ganancias conservadas y de la equidad de dueño. En muchos casos, la equidad de dueño será demostrada como préstamo de accionistas y por lo tanto es una responsabilidad. Si un dueño del negocio desea obtener un préstamo, le obligarán pagar al banco patrás primero y no el misma. Por lo tanto, puede ser necesario reestructurar la responsabilidad de modo que se convierta en equidad de dueño o subordina el préstamo.
4. COLATERAL
Las instituciones financieras están buscando una segunda fuente de reembolso, como colateral. El colateral puede ser activos personales y activos del negocio que se pueden vender para pagar el préstamo. Cada programa de préstamo, incluso muchos programas de microloan, requieren por lo menos un poco de colateral para asegurar el préstamo. Si un prestatario potencial no tiene ningún colateral para asegurar el préstamo, el necesitará un cosignatario que tenga colateral para prometer. Si no, puede ser difícil obtener un préstamo.
5. Experiencia
Un cliente que desea abrir un negocio y no tiene ninguna experiencia en el negocio debe emplear alguien que sabe el negocio, o buscar un socio que tenga la experiencia apropiada. El cliente debe ser aconsejado en tomar un cierto tiempo para trabajar en el negocio primero y para tomar algunas clases del entrenamiento de emprendedoras antes de buscar un préstamo.
